如果你正在为手里那套房的贷款发愁，每个月工资到账先被商贷划走一大截，剩下的才敢算计着花——那今天这篇，你真得坐下来慢慢看。我是在张家界永定区上班的一个普通打工人，今年35岁，未婚，在现在这家公司干了整整7年。最近琢磨着离职换个活法，结果一翻手机银行，发现还有一大笔商贷没还完，心里那个纠结啊，真是没法说。
更让我睡不着觉的是公积金的事。我在公司这7年，公积金一直正常交着，账户里也攒了些钱。之前听人说可以把商业贷款转成公积金贷款，也就是大家常说的公积金商转公，能省不少利息。可问题是——我要是离职了，公积金断缴了，这事还办得成吗？要是办不成，我每个月硬扛商贷，压力也太大了。带着这一堆问号，我找了个懂行的朋友聊了聊，又把张家界这边的情况打听了一圈，整理出来给跟我一样处境的朋友参考。
离职和商转公，到底谁先谁后
我一开始的想法特别简单：先把离职手续办了，休息两个月再说。朋友一听就急了，说你这个顺序可能有问题。
关键点在于，公积金商转公通常要求你的公积金账户处于正常缴存状态，而且不少地方还要求连续缴存达到一定月数。虽然各地标准不同，但如果你离职后账户封存了，再去申请商转公，大概率会被卡住。张家界这边具体怎么执行，我专门跑了一趟公积金办事大厅问，工作人员的意思是：申请的时候账户状态得是正常的，封存状态一般不受理。
所以我的建议是——如果你动了离职的念头，又想把商转公办下来，最好在还在职的时候就把这件事启动起来。别像我一开始那样，差点把顺序搞反了。
公积金商转公，张家界这边大概是个什么流程
我打听到的情况是这样的，张家界这边办公积金商转公，大致分这么几步走：
- 先去公积金服务网点做咨询，确认自己符不符合条件，比如缴存时长、账户余额、房产情况这些
- 准备材料：身份证、户口本、结婚证或未婚声明、购房合同、商贷合同、还款流水、房产证或不动产权证、公积金缴存证明等，具体清单以当地公积金中心最新公布为准
- 提交申请后等审批，通过之后办理抵押变更或重新抵押
- 最后公积金中心放款，把商贷还掉，你以后就按公积金贷款的利率还款
时间上，从提交材料到最终放款，顺利的话个把月，慢的话两三个月也有可能。我认识的一个桑植的老乡，去年下半年办的，前后跑了大概四十多天，他说中间补了一次材料，其他还算顺。金额方面，能贷多少跟你的公积金账户余额、缴存基数、房屋评估值都有关系，每个人不一样，别听别人说能贷多少就以为自己也能贷那么多。
断缴了怎么办，这才是最让人头疼的
说实话，离职最怕的就是公积金断缴。我专门问了，如果离职后暂时没找到新单位，公积金账户会变成封存状态。封存期间，你想申请公积金商转公基本是没戏的。那怎么办呢？
一条路是尽快找到新单位续上，中间别断太久。另一条路是如果符合当地政策，可以以灵活就业人员身份自己缴存，但张家界这边具体能不能办、怎么办，得去公积金服务网点问清楚。还有一点，如果你已经办了公积金贷款，还款期间断缴，有些地方会要求你继续正常还款，不然可能影响你的贷款状态。所以千万别觉得离职了就可以不管公积金了，后果比想象中麻烦。
我那个朋友还提醒我，如果离职后打算休息一段时间，又不想断缴，可以提前找专业的人问问，有人指导确实方便，材料怎么准备、时间节点怎么卡，省了不少心。我自己后来也是找了当地一个熟悉流程的人帮忙梳理，不然光那些表格就够我跑好几趟的。
之前和之后，差别真的挺大
之前我每个月还商贷，利息占了一大半，工资到手先划走一笔，剩下的紧巴巴的。想到离职后收入可能不稳定，晚上都睡不踏实。
后来把公积金商转公的事情理清楚了，知道只要在离职前把申请交上去，后面按月还公积金贷款，压力小了不少。虽然还没最终办完，但心里有底了。之前是走一步看一步，之后是知道每一步该往哪走。这个变化，对我来说太重要了。
常见问题
公积金商转公要多久能办下来？
顺利的话个把月到两三个月不等，主要看材料齐不齐、审批快不快。补材料会拖时间，所以第一次提交前尽量问清楚。离职后还能申请公积金商转公吗？
账户封存状态下一般不行。最好在还在职、公积金正常缴存的时候就把申请交上去，别等离职了再办。商转公能省多少钱？
公积金贷款利率通常比商贷低，具体省多少跟你的贷款余额、剩余年限、当地利率都有关系。拿你的数字去公积金中心问一下，他们能帮你估算。张家界办这个要去哪里问？
去当地的公积金办事大厅或者市民服务中心的公积金窗口，带上身份证先做个咨询，别空跑。最后说一句实在的：如果你也在张家界，也在琢磨离职，也有商贷在身，别自己闷着头瞎想。抽个半天去公积金服务网点问一嘴，或者找个懂流程的人帮你看看材料，比你在网上刷一百条帖子都管用。
推荐阅读：查看张家界公积金指南
推荐阅读：南京公积金政策汇总
推荐阅读：查看更多城市杭州公积金信息
推荐阅读：武汉住房公积金提取攻略
关注我们
